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TRIBUNA

Cómo evitar el fraude gracias a la tecnología

JosÉ Manuel del RÍo, director general de APARA (desde su creación en diciembre de 2002, fecha en la que asume el reto de hacer de Apara una empresa tecnológica de referencia en España)

Según la consultora Gartner, una detección temprana del fraude previene una pérdida posterior del 300% del coste medio asociado a ese movimiento fraudulento. Con este panorama es obvio que corren nuevos tiempos en la lucha contra el fraude y que las instituciones financieras son muy conscientes de la importancia que tiene ser capaces de identificarlo.

No obstante, en la actualidad, el sector financiero tiene un reto difícil de acometer, ya que nuevas formas de defraudar surgen casi a diario. Según el último estudio realizado por Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios), se ha constatado un incremento de más del 60% en el número de ataques de fraude identificados en sus diversas vertientes. Uno de los más sangrantes sigue siendo hoy en día el fraude relacionado con tarjetas. Ausbanc estima que solo en España, el fraude de este tipo supone pérdidas de alrededor de 12 millones de euros mensuales. Cifra que alcanza los 19 millones de euros en época de rebajas.

Conscientes de esta situación, las instituciones financieras están cada vez más concienciadas del impacto negativo que ello conlleva, no solo desde un punto de vista material, en términos económicos, sino también inmaterial, en términos de prestigio, reputación y fidelidad de los clientes. Por este motivo están incrementando sus esfuerzos para garantizar los máximos niveles de seguridad a sus clientes. Desgraciadamente, el escenario es cada vez más complejo, ya que los defraudadores están sacando partido de las vulnerabilidades que ofrecen los nuevos canales que las instituciones financieras están poniendo a disposición de sus clientes.

En el ecosistema actual del fraude, los factores que están determinando la situación son el incremento del volumen de ataques y la sofisticación de alguno de ellos; la diversificación de los canales y, sobre todo, el brutal incremento del acceso electrónico (on line y móvil) cuya vulnerabilidad es mayo; y el enfoque tradicional orientado a producto de las instituciones financieras que impide el cruce de información con fines preventivos.

Nuevos tiempos en la lucha contra el fraude

Avivah Litan, VP de Gartner, en su informe Critical Capabilities for Enterprise Fraud Management Tools identifica las capacidades clave de una solución idónea para combatir la problemática del fraude, donde la rapidez tanto en la prevención como en la detección es la clave.

Estas capacidades son:

• Permitir a los usuarios de negocio definir reglas para detectar comportamientos extraños
• Monitorizar, detectar y analizar la actividad dentro de las cuentas para detectar actividades sospechosas
• Alertar a los analistas e investigadores de fraude sobre las actividades sospechosas identificadas
• Facilitar a los usuarios de negocio la investigación de las actividades sospechosas ofreciéndoles toda la información disponible y necesaria para ello
• Permitir realizar las acciones apropiadas en cada caso que paralicen las actividades sospechosas y la pérdida asociada
• Aprender y retroalimentar la información relacionada con cada caso investigado que sea origen de actividad fraudulenta para prevenirla en el futuro
• Ofrecer la información necesaria para realizar las acciones legales que correspondan cuando se confirme que la actividad sospechosa ha sido una acción de fraude

Basado en estos requisitos funcionales, Gartner identifica cinco capacidades críticas que son las que realmente hacen que una solución Enterprise Fraud Management aporte más o menos valor para la entidad financiera:

• Analytics: capacidad para la minería, disección y análisis de largos volúmenes de datos usando relaciones complejas y reglas de evaluación definidas por el usuario de negocio para prevenir el fraude.
• Interfaz del usuario de negocio: permite a los usuarios de negocio actualizar y probar rápidamente los nuevos escenarios de fraude (modelos y reglas), así como visualizar y analizar los datos procedentes de las alertas y actividades sospechosas de fraude.
• Extensibilidad: factor que permite aplicar las soluciones de EFM a otras casuísticas y personalizarlas para satisfacer las necesidades específicas de cada organización. Algunos casos típicos son la monitorización de cuentas y la monitorización de empleados.
• Gestión del dato e integración: característica que permite integrar una solución EFM con los sistemas legados existentes dentro de la organización y también con los sistemas externos necesarios para trabajar de forma conjunta en la prevención y detección eficaz del fraude. Por ejemplo la integración útil de la información procedente de un sistema externo de listas negras, con los sistemas internos de clasificación de riesgo crediticio y data warehouse en el sistema de detección de fraude.
• Gestión de casos: herramienta que soporta la gestión y el workflow de los casos de fraude manteniendo una visión completa sobre la evolución de la incidencia, las transacciones relacionadas y los datos de las cuentas y clientes implicados. La información aquí contemplada es la base para la detección futura de nuevos fraudes.

Teniendo en cuenta estos requisitos las soluciones que se están aplicando para la gestión del fraude en la empresa tienen tres enfoques:

• Básico: donde se emplean especialistas en fraude que se apoyan en motores de reglas dependientes del área de TI
• Medio: los especialistas en fraude utilizan motores predictivos dependientes del área de TI y colaboran con especialistas matemáticos
• Avanzado: enfoque complementario que suma ambas dependencias

Estas perspectivas ofrecen un gran avance con respecto a soluciones anteriores, sin embargo, la distancia porcentual entre la prevención y la pérdida se mantiene. Y ¿cuál es el motivo? Principalmente el factor humano. Todos esos enfoques requieren de especialistas y dependencias humanas que impiden ese ‘extra’ de velocidad que sí tendrían las soluciones de nueva generación de las que habla Gartner cuando se refiere a aquellas capaces de ofrecer una solución integrada que permita la automatización completa del proceso de la decisión.

La revoluciÓn: Intelligent Decision Automation (IDA)

Gartner estima que en el 2012, más de un 15% de las decisiones operacionales, entre las que se encuentran la detección y prevención del fraude, serán realizadas de forma automática mediante una solución IDA.

Las soluciones IDA resuelven el factor humano de los procesos de toma de decisiones, ya que entre sus características destacan que son altamente estructuradas, predecibles, repetibles, están en un entorno operacional, su lógica puede ser embebida en reglas de negocio, procesos y aplicaciones y, sobre todo, requieren una intervención humana mínima.

Para ello, deben contener el componente que cierra el ciclo en la toma de decisiones: el autoaprendizaje. Sin este componente, cualquier enfoque IDA pierde su esencia. Al final el objetivo que perseguimos las compañías que desarrollamos tecnología es crear productos que sean capaces de solucionar los problemas reales a los que se enfrentan las empresas, en este caso instituciones financieras, en su día a día.

En este sentido, las soluciones IDA son capaces de realizar una monitorización multicanal a nivel de cuenta y transacción, detectar actividades sospechosas, aprender por sí mismas de las formas de fraude y de las acciones realizadas y además, todo ello ejecutado en tiempo real.

Si hasta ahora las instituciones financieras sólo detectaban el fraude antes que sus clientes en el 25% de las ocasiones, imaginen la reducción de costes que les supondría el disponer de herramientas que incrementen la detección de operaciones fraudulentas en un 35% de media. Un sueño para los especialistas en fraude que verían cómo se simplifica su vida y la peor pesadilla para los defraudadores, que dejarían de hacer las compras de Navidad a cuenta del vecino…