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Margarita Delgado (BdE) pide a la banca un examen exhaustivo para ganar rentabilidad

Bancos | Banco de España

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La subgobernadora estima que con este examen minucioso las entidades podrán identificar si existe margen de maniobra para revertir la tendencia en la rentabilidad de determinadas actividades.

"La banca únicamente puede subsistir de manera estable en el tiempo si es rentable. Y, en el actual contexto de transformación del sector bancario, garantizar la rentabilidad en el tiempo exige una reflexión exhaustiva, estratégica e individualizada sobre el modelo de negocio".

Este es el resumen de la intervención de Delgado, que puso deberes a la banca para ganar rentabilidad.

Consideró la subgobernador del BdE que "además de exhaustiva y estratégica, la reflexión sobre el modelo de negocio debe ser individualizada, adaptada a las características idiosincráticas de cada entidad. De hecho, los resultados de la revisión temática del Mecanismo Único de Supervisión sobre rentabilidad y modelos de negocio muestran que no hay un enfoque único y que, incluso entre aquellos bancos con mejores resultados de rentabilidad, existen diferencias en las estrategias.

Ingresos

Para Delgado, cada entidad debe examinar sus ingresos y gastos descendiendo al mayor nivel de desglose posible - por productos y no por cliente, por líneas de negocio o por geografías -, de manera que adquiera un detallado conocimiento de cuáles son las actividades que le generan beneficios recurrentes, y cuáles son las que le generan beneficios ocasionales o incluso pérdidas" así como "de las razones que pueden explicar cada uno de esos resultados. “Esto permitirá que la entidad pueda identificar si existe margen de maniobra para revertir la tendencia en la rentabilidad de determinadas actividades, o si es mejor reorientar o abandonar dicha actividad", dijo, agregando que "adicionalmente, la entidad tendrá elementos de juicio para evaluar si la realidad de su negocio, entendida como la composición de su activo y de su pasivo, y las decisiones que se tomen e influyan en la actividad, son las adecuadas o se requieren ajustes. En suma, si la entidad dispone de herramientas avanzadas como método para mejorar la rentabilidad, podrá desarrollar una adecuada política de fijación de precios, coherente y exhaustiva, que garantice que el precio que se cobra por un producto o servicio se corresponda con su coste total, incluida la prima de riesgo"

Otro punto en el que hizo hincapié fue el de los gastos de explotación. La banca se ajustado mucho, y considera que tienen que seguir por ese camino, a lo que les ayuda la transformación, “una apuesta por la digitalización debe hacerse tras un análisis coste-beneficio, que tenga en cuenta los riesgos y los costes adicionales que se asumen, lo que se debe acompañar de procesos que permitan identificar, monitorizar y mitigar dichos riesgos, de tal manera que se asegure que estos se incluyen en los modelos de fijación de precios, donde “es importante introducir transparencia y rigor en la fijación de precios. Sin ello, se distorsiona la realidad del negocio y, consecuentemente, su análisis, y se dificulta la toma de decisiones informadas”.

Según la sugobernadora, además de todo lo anterior, se necesita "dotar de carácter estratégico al análisis, anticipando los cambios futuros. Hay que hacer una reflexión sobre cuál es la capacidad de los bancos de dirigir y enfocar estratégicamente el negocio".

En este sentido, señaló que la reflexión sobre el modelo de negocio debe permitir fijar unos objetivos a medio y largo plazo y marcar una senda hacia la consecución de dichos objetivos. "Los modelos de negocio adecuados son los que generan rentabilidad recurrente sostenida en el tiempo, lo que es el pilar fundamental para la generación orgánica de capital. Este es el círculo virtuoso al que hay que tender y, para ello, los órganos de gestión de la entidad tendrán que tomar las medidas necesarias que les permitan enfrentarse a un futuro cambiante y exigente".

Capital

En este marco, apuntó que las entidades tienen que tener más capital. "Con datos de marzo de 2018 de la Autoridad Bancaria Europea, las ratios de solvencia CET1 de las entidades españolas se encuentran por debajo de la media de la UE, que se situaba en esa fecha en el 14,4%" y, por ello, "en este escenario, es fundamental que las entidades españolas, en el diseño de sus estrategias, presten la debida atención a su generación orgánica de capital y aboguen por las actuaciones necesarias para asumir con holgura el futuro escenario regulatorio y para mejorar su posición relativa en el sector bancario europeo.

En este contexto, indicó que "otro elemento clave en el diseño de las estrategias de las entidades españolas, debe ser el de continuar con los esfuerzos realizados hasta el momento en la reducción de los activos improductivos.

En cuanto a otro punto importante, la gobernanza, dijo que "las estructuras de gobernanza deben ser capaces de medir, anticipar y analizar los riesgos presentes y los que están surgiendo. Aunque aún no hay fuertes indicios de relajación, para el conjunto de la actividad, de las condiciones crediticias y precios agresivos que pudieran sugerir que el riesgo no está suficientemente reflejado, las entidades deben estar vigilantes para que se mantenga un adecuado binomio rentabilidad-riesgo y que sea sostenible en el ciclo en todos los segmentos de negocio.

BCE

En este marco, el Banco Central Europeo apuesta por las fusiones para ganar rentabilidad. "Los beneficios de la banca todavía se mantienen en niveles bajos. Muchas entidades no cubren el coste del capital [expectativa de rentabilidad de los inversores]. Esta situación es insostenible a largo plazo", dijo el director general del Mecanismo Único de Supervisión del BCE, Ramón Quintana, quien añadió que la decisión de realizar una fusión es una decisión empresarial. Los supervisores debemos analizar la sostenibilidad de la integración y, eventualmente, imponer condiciones, pero consideramos que aún hay margen para más consolidación".

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