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Dudas ante la nueva limitación de los depósitos bancarios

Productos | FIN A LA GUERRA DEL PASIVO

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La decisión del Banco de España de limitar la rentabilidad de estos productos bancarios ha provocado un mar de dudas entre los inversores particulares. He aquí 10 consejos para no perderse.

GUÍA PARA EL INVERSOR PARTICULAR

1- La medida del Banco de España trata de acabar con la guerra abierta entre las entidades por captar clientes a través de productos que ofrecen unas suculentas condiciones. El supervisor pretende que la rebaja en las remuneraciones permita a los bancos ahorrar y, de esta forma, estimular la concesión del crédito a familias y empresas, que se encuentra estancado.

2- La limitación del tipo de los depósitos tiene un carácter retroactivo desde el 1 de enero. Sin embargo, si se contrató un depósito de esas características pasada esa fecha, la inversión está asegurada ya que la penalización del Banco de España tendrá que asumirla por completo la entidad financiera correspondiente.

3- El peso de los depósitos en España alcanza porcentajes muy altos en comparación al resto de países de su entorno. Los escándalos en la venta de algunos productos como las preferentes han vuelto más desconfiados y conservadores a los inversores españoles. Otra explicación a este comportamiento por parte de los ahorradores se debe a una preocupante falta de asesoramiento financiero.

4- Un cliente muy conservador puede continuar apostando por los depósitos, aún asumiendo una reducción en la rentabilidad de su inversión. Se trata de un producto que mantiene la seguridad, puesto que el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta los 100.000 euros, y el inversor tiene siempre garantizado el capital. La cancelación antes de tiempo sólo penaliza los intereses generados y, en algunos productos determinados, ni siquiera existe comisión por cancelación.

5- Existen alternativas de ahorro a los depósitos. Los fondos de inversión han ofrecido rentabilidades de hasta el 11% a lo largo de 2012, muy superiores a las de los depósitos, cuya rentabilidad, en muchos casos, ni siquiera supera a la combinación entre inflación, que se sitúo en el 2,9% en noviembre, y el impuesto al ahorro.

6- El panorama actual hace prácticamente imposible rentabilidades por encima del 4% sin asumir ningún tipo de riesgo. Para lograr esta rentabilidad, habría que apostar por fondos de carteras con duración a medio plazo y confiar en una más que posible bajada de los tipos de interés en el corto plazo, que se podrían acercar al 0%. Para los más atrevidos, puede resultar interesante la inversión en emergentes, divisas e inversiones corporativas o en deuda pública a largo plazo.

7- Pese a la mala imagen que proyecta en algunas ocasiones, la inversión en renta variable puede resultar interesante, en el largo plazo para un cliente dispuesto a asumir riesgos.

8- Los pagarés bancarios o de empresa ofrecen otra alternativa de mejora en el margen de rentabilidad. No obstante, el ahorrador tiene que tener en cuenta que estos productos no se benefician de la cobertura de hasta 100.000 euros que ofrece el Fondo de Garantías de Depósitos. Otra opción a tener en cuenta es la deuda pública española, aunque su rentabilidad se ha visto reducida tras el éxito de las primeras subastas del Tesoro que se han celebrado a lo largo del mes de enero.

9- A la hora de tomar cualquier tipo de decisión sobre nuestra cartera de inversión, resulta indispensable consultar con un experto que nos ayude a tomar una decisión correcta teniendo en cuenta nuestras circunstancias personales. Es necesario encontrar un asesor que tenga un conocimiento pleno del cliente al que tiene que ofrecer un asesoramiento independiente y de calidad.

10- Los acontecimientos que se han producido en España en las últimas fechas, derivados de la actual crisis financiera, han puesto de manifiesto el déficit de cultura financiera que existe en nuestro país. En este punto, resulta necesario que las instituciones promuevan un plan importante de educación financiera desde las escuelas.

FUENTE: EFPA España (Asociación Europea de Asesores Financieros)

NOTA:MÁS INFORMACIÓN EN EL NÚMERO 390 DE LA EDICIÓN EN PAPEL DE BANCA15, CORRESPONDIENTE A LA PRIMERA QUINCENA DE FEBRERO DE 2013.

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